Martes de Inversión y Finanzas
A los 20 años, me volví millonario y la verdad es que me cogió por sorpresa. Sabía que tenía un dinero por recibir, pero jamás me imagine que fuese tanto. Estaba en mi quinto ciclo de Ingeniería mecánica en la PUCP y me gané una beca para estudiar un semestre en Dankook University en Corea del Sur. El convenio decía que me iban a pagar alrededor de US$ 800 por mes y un monto similar para instalarme. Me pagaron 3 meses y la instalación de un solo pago, en una cuenta creada a mi nombre. Fui al banco a retirar un poco de efectivo para gastos diarios.
Es ahí que me doy con la sorpresa de que tenía 3,200,000 won en mi cuenta. Me puse un poco nervioso de ver tantos ceros y darme cuenta de que era millonario, la realidad es que 1,000 won equivalía a US$ 1. El poder adquisitivo real era de US$ 3,200, que igual es un monto alto, pero no llega al millón.
¡En enero del 2023 me pasó algo similar, fui a mi oficina, y como generalmente cambiamos de sitios, en mi mesa me encontré 1 millón y medio! Pero eran bolívares, y convertidos a dólares son cerca de US$ 15 😢.
La meta de muchos es ser millonario, pero en dólares, o euros. Ya que es una moneda estable y es un monto, casi sinónimo de riqueza o abundancia. Con la inflación, un grupo de personas incluso aspira a ser multimillonario o hasta billonario.
Solemos pensar que eso significa poder comprar lujos, viajar en primera clase o tener un jet privado. Sin embargo, hay una gran diferencia entre tener un millón de dólares, y gastar un millón de dólares. De hecho, suelen ser lo opuesto. Muchos “acumuladores de riqueza” gastan un porcentaje pequeño de sus ingresos o patrimonio, es objetos que dan status, o que parezcan de “millonario”. La razón es que muchas de estas cosas, no necesariamente tienen un “valor” elevado percibido o representan una buena inversión.
En el siguiente video, se ve como Jeff Bezos de 1999, que en ese momento valía US$ 10 billones de dólares, por sus acciones en Amazon, aún manejaba un Honda Accord. No se sabe si era por falta de tiempo o porque genuinamente creía que ese auto era suficiente para lo que necesitaba.
En el libro “The Millionare Next Door” de Sarah y Thomas Standley, se entrevistan a muchos millonarios de Estados Unidos, y la gran mayoría no tenía autos de lujos ni vivía en zonas caras de la ciudad. En general, tienen gustos simples, y si bien un gran porcentaje es dueño de un negocio propio, muchos son trabajadores dependientes también.
¿Qué es el Patrimonio?
Llegar a tener un millón de dólares en tu cuenta es algo muy inusual, generalmente alguien llega a acumularlo con participación en negocios o inmuebles. Creo que es bueno aspirar a tener abundancia o riqueza en la vida, pero no necesariamente esto se obtiene cuando tienes un millón de dólares de activos. Igual vale la pena entender el cálculo de patrimonio y desarrollar ejemplos simples. El cálculo del patrimonio tiene una fórmula sencilla:
Patrimonio = Activos – Pasivos
Activos: Inmuebles, vehículos, Inversiones en bolsa, Fondos mutuos, depósitos a Plazo Fijo y ahorros. Pueden considerarse objetos que se usan para alquiler o prestar un servicio. Los activos generan un ingreso cada cierto tiempo, ya sea mensual o anual, y tienen un valor de mercado, el cual se puede ir apreciando o depreciando. Por lo general, los inmuebles se aprecian en el tiempo y los vehículos se deprecian, ya sea por uso o la existencia de modelos superiores.
Pasivos: Deuda hipotecaria, deuda vehicular, deuda tarjeta de crédito. Los pasivos son compromisos de pago, que significan gastos de manera regular.
Ejemplo 1: Ahorros y auto gama media
Si tienes US$ 5,000 ahorrados, compraste un auto de US$ 10,000 con una deuda de US$ 3,000. Tu patrimonio es de:
Patrimonio = 5,000 + 10,000 – 3,000 = 12,000.
Si bien el auto se puede depreciar en el tiempo y quizás no lo alquiles, es considerado un activo porque lo podrías vender y contar con ese capital. Ojo que generalmente un vehículo tiende a depreciarse, y en unos años ese auto podría valer US$ 8,000 o US$ 6,000. En el 2022 hubo una apreciación de vehículos usados, pero fue algo muy extraño.
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Ejemplo 2: Inmueble y auto
Compraste un departamento por US$ 100,000. Tienes una deuda hipotecaria de US$ 50,000, tienes un auto pagado por completo de $10,000.
Patrimonio = US$ 100,000 – US$ 50,000 + US$ 10,000 = US$ 60,000
Ejemplo 3: Auto de lujo y deuda de crédito
Tienes un auto de lujo de US$ 50,000 con una deuda de US$ 35,000. Si además tienes unos ahorros de US$ 2,000 y una deuda de tarjeta de crédito de US$ 10,000 por un viaje.
Patrimonio = US$ 50,000 – US$ 35,000 + US$ 2,000 – US$ 10,000 = US$ 7,000
Esta persona puede parecer millonaria porque se moviliza en un auto de lujo y tiene un alto estilo de vida, pero en realidad su patrimonio es bastante menor al de los otros dos ejemplos. Es importante notar que el patrimonio no necesariamente depende del nivel de ingresos de la persona o de la familia.
¿Cómo se aumenta el patrimonio?
El patrimonio va a aumentar siempre y cuando tengas un flujo de caja positivo mensual, y mantengas ese comportamiento por años o décadas. A excepción de riquezas repentinas, que pueden darse por una herencia, un negocio superexitoso, un contrato de un artista muy famoso o ganarse la lotería.
El patrimonio es como un tanque de agua que se llena de a pocos, los “ingresos” ayudan a llenarlo y los “gastos” van vaciando lo que se fue acumulando. Si tienes una fuga al final del tanque (y gastas todo lo que ganas), jamás vas a poder tener un tanque lleno, independientemente de cuanto ganes.
De la misma manera, si tu ingreso es muy pequeño, por más reducciones que hagas en los gastos, vas a necesitar una cantidad muy alta de años para llenar el tanque hasta el millón.
El patrimonio suele ser un resultado del flujo de caja por el tiempo transcurrido.
Patrimonio = Flujo de caja anual * años
Si cada mes puedes ahorrar US$ 500, al año podrías ahorrar US$ 6,000. Y en dos años, tendrías un patrimonio de US$ 12,000; en 5 años uno de US$ 30,000.
El flujo de caja rara vez es estable durante la vida laboral de cada persona. Uno tiende a aumentar sus ingresos, con aumentos o ascensos, o quizás al independizarse o abrir una empresa propia. En este último caso, uno puede tener varios años de pérdida y luego tener ingresos que compensen y superen esa pérdida.
Invertir esos ahorros en activos ayuda a cubrirte de la inflación y que puedas generar ingresos extra, las maneras más usuales son en bienes raíces, mercados de capitales y negocios.
El patrimonio es una foto de tus “reservas financieras” pero no determina todo, puedes ser millonario por un evento fortuito, y después de unos meses o años regresas a tu estado financiero anterior, si es que no creaste nuevas fuentes de ingresos y solo aumentaste gastos. Es decir, si te regalan un millón de dólares, te vuelves millonario, pero al consumir ese millón, regresas a tener lo de un inicio.
Ser millonario no determina que tan sano, feliz o que tan buenas sean tus relaciones interpersonales, es bueno poder acumular un poco durante periodos de bonanza, pero también es bueno poder compartir y utilizar tus recursos para tener buenas experiencias.
Noticias del día
Perú
SBS aumenta el monto máximo del FSD 🔐
- La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha aumentado el máximo de cobertura del Fondo de Seguro de Depósito (FSD) a S/ 123,920 para el periodo junio-agosto 2023.
Comentario HDN: un movimiento positivo, ya que significa que si una banco, caja o financiera supervisada por la SBS quiebra, podrá regresar más dinero a los clientes de estos servicios. Cabe resaltar que esto solo aplica en caso de cuentas de ahorro y es un beneficio completamente gratuito. Para conocer qué entidades cuentan con este beneficio, visita la Relación de Entidades Autorizadas a Captar Depósitos de la SBS.
Latam
Toyota invierte en producción argentina 🛻
- Toyota Argentina invertirá US$ 50 millones para producir un nuevo modelo, el utilitario Hiace, en su planta de Zárate. La subsidiaria del gigante japonés creará 200 nuevos empleos (Clarín).
Comentario HDN: este lanzamiento es el primero fuera de las líneas Hilux y SW4 en más de 20 años. El Hiace, cuya producción inicial se estima en 4,000 unidades anuales, tiene potencial para crecer tanto comercialmente como en la integración de piezas locales. La producción comenzará en enero de 2024.
Mundo
EE. UU. libera presiones económicas sobre su inflación 💰
- La inflación anual en mayo fue del 4%, la más baja en más de dos años, según el Departamento de Trabajo de EE. UU. (CNBC).
Comentario HDN: esto podría aliviar la presión sobre la Reserva Federal para subir las tasas de interés. Sin embargo, los analistas aún creen que la Fed no bajaría tan drásticamente la tasa en 2023.
Mercado de Valores
Manchester United aumenta su valor tras especulaciones 🐫
- Las acciones del Manchester United se dispararon un 12% después de que medios cataríes sugirieran que el jeque Jassim está cerca de adquirir el club de fútbol (Business Insider).
Comentario HDN: esto daría fin a una batalla de siete meses por la compra del icónico equipo de la Premier League. Los dos postores principales eran el jeque y el multimillonario británico Jim Ractcliffe, CEO del grupo químico INEOS. Al parecer, la oferta del inglés habría sido insuficiente ante los US$ 6,300 millones.
Tecnología
Salesforce lanza IA más seguras que ChatGPT 🤖
- Salesforce presentó su nuevo producto AI Cloud, ofreciendo soluciones de inteligencia artificial que mantienen los datos de los usuarios dentro de la plataforma, es decir, sin retener datos personales (Axios).
Comentario HDN: Salesforce ha lanzado Einstein GPT, sus servicios de IA para CRM. Se presenta como la primera IA para este sector, la cual incluye diferentes servicios como GPT Ventas, GPT Servicios, GPT Comercio, GPT Marketing, entre otros. Esta propuesta nace a partir de las múltiples acusaciones, como las del gobierno canadiense, hacia Open AI por presuntamente haber recolectado datos personales.
